P2P被收益冲淡的利率

P2P借贷平台哪怕是投资人收益率最低的招商银行P2P，也达到了5.6%，不仅高于一年期定期存款，也高于各类银行理财产品，而且投资门槛不像理财产品动辄5万元，最低可低至50元，而各类国有或大型金融背景的P2P如上海陆金所、江苏开鑫贷、陕西金开贷、安徽德众金融等，年化收益率则在8－10%左右。而草根P2P，由于没有国家信用做担保，往往更是可以达到15－18%。这个利率只是名义利率，对于投资人来说，最终实际的收益往往会大打折扣。

首先，许多P2P平台都是采取等额本息还款法从借出次月开始，就已经在还本付息，而非一次性还本付息，所以实际收到的利息往往要打个对折。以出借1年期 10000元，年利率10%，采取等额本息还款法计算，每个月还款879.16元，最终获得的本息合计为10549.91元，利息总额/本金＝5.49%，大大低于10%。

第二，P2P平台借款大多数都小于1年，如果要保证达到P2P宣称的年化收益率，你必须得连续投资，资金不能有“空窗期”。以上文为例，也就是说收到第一个月还款879.16元后，你需要立刻把它投出去。而实际上很难做到，一方面为了规避“非法集资”的风险，许多标都有最低投资额的限制，分期回款并不一定能够达到最低限额；再者即便马上再投资出去，从投标到满标还有一定的时间间隔。

第三，最重要的一点，如果P2P风控措施做得不好，发生逾期或坏账的话，不要说利息，连本金都打了水漂。虽然现在大部分P2P都提供本息保障，但一些背景雄厚的如招商银行则明言不担保，而陆金所也已经在去担保化，相信会有越来越多的有品牌的P2P平台会陆续让投资人“风险自负”。

第四，虽然目前P2P平台不向投资人收费，但是仍然有一些P2P平台还会向投资人收取投资收益的10%，相信会有越来越多的P2P平台跟进，此外还有第三方支付的充值、提现费用，虽然不多，但是也有3－5‰。

目前草根P2P吸引投资人的主要手段还是高收益，投资的风险和费用被有意无意地忽略了，由此造成了投资人的胃口被吊得越来越高，而对风险估计不足，一旦风险产生，P2P也将自食其果。

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